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016 银行躺着赚钱的秘密
来源：www.zuowenzhai.com 作者：编辑 日期：2024-06-16
016 银行躺着赚钱的秘密
一、银行通过存贷差赚钱的秘密：资金的规模、期限和风险转换
1.存贷差：银行吸收的存款和放出去的贷款，两个利率之间的差额，就是存贷差。这是银行最重要的利润来源。大概占银行收入的3/4左右。
2.银行自己也会去做一些投资，比如我们中国大概90%以上的国债都是商业银行购买的。他会投在债券这些比较安全的资产上面。
3.通道业务费，我们到银行去买理财产品，其实大部分都是银行和其他金融机构进行的合作，银行在这里面其实只是“通道”的作用，所以通道费用也是银行利润的一个重要来源。
至于大家比较熟悉的银行的手续费，其实在银行的利润里面是比较低的，尤其是股份制银行，它一般为了吸引顾客，都会吧谢谢手续费给免掉。
这三块利润实际上都依赖于银行的的规模和吸收存款能力。也就是说银行吸收存款的能力越强，日子一定会越好过，也一定会更赚钱。
银行到底是怎么通过什么机制来赚取这个存贷差的？（资金匹配上的规模、期限和风险问题。）
1.规模转换。银行在国家的信用背书之下，可以吸收大量小规模的存款，汇聚起来给那些需要大量资金的人。
2.期限转换。银行将那些不同时间点上汇聚的资金，匹配给那些资金使用期限不同的人，一年的，两年的，五年的打一个时间差。
3.风险转换。银行还需要承担贷款收不回来的风险。
（有两个村庄，一个村的村民比较富裕，手里又余钱，另一个村子正在搞各种工业，酿造，伐木等等，需要资金，所以大家想着到隔壁村去借钱。现在问题来了，比如说你搞加工业，你需要的资金量多，但是哪家哪户都不会有那么多闲钱，所以你需要多借几家，这就是规模上有差异。还有，你要搞加工业总得好几年时间，但是借钱的人都担心自己家的资金流动性，都不愿意借出去这么长时间，这叫期限上有差异。还有更多的人，跟隔壁村的人完全不熟，没有信用，大家也不信任你，你借不到钱，这叫风险上有差异。这几点在经典的银行学中叫做资金匹配上的规模、期限和风险问题。
除此之外，为了保障借款的安全，每家每户都得跟借钱的那个人签合同，定条约，万一对方违约了，还得去讨债，这叫交易成本。所以即使在这么两个村庄中间完成一个有效的资金匹配也不是那么简单的。
这个时候银行的作用就出现了，首先，银行可以吸收很多村民小额的存款，然后汇聚起来给那些需要大量资金的人，这叫规模转换。第二，银行将这些不同时间点上汇聚的资金，匹配给那些使用期限不同的人，一年的、两年的、五年的，打一个时间差，这叫期限转换。第三，银行还要承担贷款收不回来的风险，这叫风险转换。
通过这三个转换，银行就实现了资金在这两个村子中间的有效沟通，两个村的村民和经济发展就都受益了，银行业可以从存款和贷款的差额中间赚取费用。刚才说每家每个那么大的交易成本，也可以平摊到所有的储户和贷款上。所以银行出现以后，就吧刚才我们说的那几个问题全部都给解决掉了，这就是银行的作用，银行通过这种机制就可以赚取存贷差。
）
二、经济中国银行躺着赚钱的两个原因：银行的垄断和高速的经纪增长
1.中国金融的准入门槛很高，牌照控制严格。
2.我们国家这十几年一直处于高速增长的状态，投资机会多，利润高。2003年到2013年被称为“中国银行业的黄金十年”。
三、银行业贫富分化的新业态：利率市场化和经济增速下滑
在2012年到2013年之后，银行业也开始产生巨大的贫富分化，富的银行富的流油，穷的银行就濒临破产。主要有两个原因：
1.银行的准入门槛降低，2000年以后开始推行银行业的市场竞争，放松了银行牌照的发放。在2000年左右的时候中国有40家银行。现在多少家呢？4000多家。竞争加剧，产生分化。
2.2012到2013年之后，国家开始推行利率市场化，把存款利率的管制放开了。换句话说，银行之间为了吸引储户，自然要提高存款利率，儿整个行业的成本在上升，那么对应的利润自然在下滑。国家经济增速放缓，意味着高利润的投资机会减少，那么贷款需求下降，利率也就跟着慢慢下来了。
所以说从目前的情况来看，所有银行都赚钱的好日子已经是渐渐远去了，银行业面临的竞争也越来越激烈，银行之间的竞争压力，还有来自于外部的很多竞争压力都会促使这种分化变得越来越厉害。所以，只要是银行的产品就是安全的，只要是银行就是好的，这种情况不复存在了，这个过程中一定会产生出好银行和坏银行。
总结：
1.存贷差是银行利润的主要来源，硬主要通过资金的规模、期限和风险转换来赚取这个差额。
2.利率管制和高经纪增速是中国银行业黄金十年的一个大背景。
3.利率市场化和经纪增速下行，使得中国银行结束了全部躺着赚钱的时代，他的贫富差距拉大，全国性的大银行仍然是豪门，地方性的小银行生存状态会欠佳。
思考题：
你肯定注意到这几年互联网经济发展很快，互联网企业的势力也越来越大，一些互联网巨头开始渗透到了金融领域。比如说阿里旗下就办了一个网商银行，腾讯旗下办了一个微众银行，而且他们都已经拿到了银行业的牌照，那我想请你结合今天的内容想一想，在未来的一段时间里，这样的银行会不会取代传统银行，变成躺着也挣钱的企业？
银行躺着也赚钱是基于国家经济的高速发展和利率管制，但是先阶段经济增长放缓，利率市场化，激烈的市场竞争之下，网商银行取代传统银行的可能性很小。除非再来个高速增长的十年，并且国家对这样银行的大力支持。
躺着度过的时间只是度过的时间而已，能让自身企业实力更强，更有影响力与话语权的，需要的不仅是时间，还需要创新是顺势。就像支付宝，微信支付对银行造成的冲击一样，互联网银行必然会对传统银行造成冲击，从而促进银行的新一轮改革。还有不短的路要走吧。
咱们国家自上而下演化的金融制度，是以政府主导“集中力量办大事”，大部分的金融资源都是掌握在国家手里的。国家已经步入一个新的发展阶段，这样的政府为主导，在未来会不会也有所变动呢？
（存款人可以分为I类户、II类户、III类户。
I 类户是全功能的银行结算账户，存款人可通过I类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。II类，III类户与I 类的区别是不能存取现金，不能像非绑定账户转账。互联网银行只能开设II类户和III类户，不能开设传统一样开设的I类户，这使得互联网银行难以像传统银行那样揽储。）
以上内容来自得到课程《香帅的北大金融学课》
一、银行通过存贷差赚钱的秘密：资金的规模、期限和风险转换
1.存贷差：银行吸收的存款和放出去的贷款，两个利率之间的差额，就是存贷差。这是银行最重要的利润来源。大概占银行收入的3/4左右。
2.银行自己也会去做一些投资，比如我们中国大概90%以上的国债都是商业银行购买的。他会投在债券这些比较安全的资产上面。
3.通道业务费，我们到银行去买理财产品，其实大部分都是银行和其他金融机构进行的合作，银行在这里面其实只是“通道”的作用，所以通道费用也是银行利润的一个重要来源。
至于大家比较熟悉的银行的手续费，其实在银行的利润里面是比较低的，尤其是股份制银行，它一般为了吸引顾客，都会吧谢谢手续费给免掉。
这三块利润实际上都依赖于银行的的规模和吸收存款能力。也就是说银行吸收存款的能力越强，日子一定会越好过，也一定会更赚钱。
银行到底是怎么通过什么机制来赚取这个存贷差的？（资金匹配上的规模、期限和风险问题。）
1.规模转换。银行在国家的信用背书之下，可以吸收大量小规模的存款，汇聚起来给那些需要大量资金的人。
2.期限转换。银行将那些不同时间点上汇聚的资金，匹配给那些资金使用期限不同的人，一年的，两年的，五年的打一个时间差。
3.风险转换。银行还需要承担贷款收不回来的风险。
（有两个村庄，一个村的村民比较富裕，手里又余钱，另一个村子正在搞各种工业，酿造，伐木等等，需要资金，所以大家想着到隔壁村去借钱。现在问题来了，比如说你搞加工业，你需要的资金量多，但是哪家哪户都不会有那么多闲钱，所以你需要多借几家，这就是规模上有差异。还有，你要搞加工业总得好几年时间，但是借钱的人都担心自己家的资金流动性，都不愿意借出去这么长时间，这叫期限上有差异。还有更多的人，跟隔壁村的人完全不熟，没有信用，大家也不信任你，你借不到钱，这叫风险上有差异。这几点在经典的银行学中叫做资金匹配上的规模、期限和风险问题。
除此之外，为了保障借款的安全，每家每户都得跟借钱的那个人签合同，定条约，万一对方违约了，还得去讨债，这叫交易成本。所以即使在这么两个村庄中间完成一个有效的资金匹配也不是那么简单的。
这个时候银行的作用就出现了，首先，银行可以吸收很多村民小额的存款，然后汇聚起来给那些需要大量资金的人，这叫规模转换。第二，银行将这些不同时间点上汇聚的资金，匹配给那些使用期限不同的人，一年的、两年的、五年的，打一个时间差，这叫期限转换。第三，银行还要承担贷款收不回来的风险，这叫风险转换。
通过这三个转换，银行就实现了资金在这两个村子中间的有效沟通，两个村的村民和经济发展就都受益了，银行业可以从存款和贷款的差额中间赚取费用。刚才说每家每个那么大的交易成本，也可以平摊到所有的储户和贷款上。所以银行出现以后，就吧刚才我们说的那几个问题全部都给解决掉了，这就是银行的作用，银行通过这种机制就可以赚取存贷差。
）
二、经济中国银行躺着赚钱的两个原因：银行的垄断和高速的经纪增长
1.中国金融的准入门槛很高，牌照控制严格。
2.我们国家这十几年一直处于高速增长的状态，投资机会多，利润高。2003年到2013年被称为“中国银行业的黄金十年”。
三、银行业贫富分化的新业态：利率市场化和经济增速下滑
在2012年到2013年之后，银行业也开始产生巨大的贫富分化，富的银行富的流油，穷的银行就濒临破产。主要有两个原因：
1.银行的准入门槛降低，2000年以后开始推行银行业的市场竞争，放松了银行牌照的发放。在2000年左右的时候中国有40家银行。现在多少家呢？4000多家。竞争加剧，产生分化。
2.2012到2013年之后，国家开始推行利率市场化，把存款利率的管制放开了。换句话说，银行之间为了吸引储户，自然要提高存款利率，儿整个行业的成本在上升，那么对应的利润自然在下滑。国家经济增速放缓，意味着高利润的投资机会减少，那么贷款需求下降，利率也就跟着慢慢下来了。
所以说从目前的情况来看，所有银行都赚钱的好日子已经是渐渐远去了，银行业面临的竞争也越来越激烈，银行之间的竞争压力，还有来自于外部的很多竞争压力都会促使这种分化变得越来越厉害。所以，只要是银行的产品就是安全的，只要是银行就是好的，这种情况不复存在了，这个过程中一定会产生出好银行和坏银行。
总结：
1.存贷差是银行利润的主要来源，硬主要通过资金的规模、期限和风险转换来赚取这个差额。
2.利率管制和高经纪增速是中国银行业黄金十年的一个大背景。
3.利率市场化和经纪增速下行，使得中国银行结束了全部躺着赚钱的时代，他的贫富差距拉大，全国性的大银行仍然是豪门，地方性的小银行生存状态会欠佳。
思考题：
你肯定注意到这几年互联网经济发展很快，互联网企业的势力也越来越大，一些互联网巨头开始渗透到了金融领域。比如说阿里旗下就办了一个网商银行，腾讯旗下办了一个微众银行，而且他们都已经拿到了银行业的牌照，那我想请你结合今天的内容想一想，在未来的一段时间里，这样的银行会不会取代传统银行，变成躺着也挣钱的企业？
银行躺着也赚钱是基于国家经济的高速发展和利率管制，但是先阶段经济增长放缓，利率市场化，激烈的市场竞争之下，网商银行取代传统银行的可能性很小。除非再来个高速增长的十年，并且国家对这样银行的大力支持。
躺着度过的时间只是度过的时间而已，能让自身企业实力更强，更有影响力与话语权的，需要的不仅是时间，还需要创新是顺势。就像支付宝，微信支付对银行造成的冲击一样，互联网银行必然会对传统银行造成冲击，从而促进银行的新一轮改革。还有不短的路要走吧。
咱们国家自上而下演化的金融制度，是以政府主导“集中力量办大事”，大部分的金融资源都是掌握在国家手里的。国家已经步入一个新的发展阶段，这样的政府为主导，在未来会不会也有所变动呢？
（存款人可以分为I类户、II类户、III类户。
I 类户是全功能的银行结算账户，存款人可通过I类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。II类，III类户与I 类的区别是不能存取现金，不能像非绑定账户转账。互联网银行只能开设II类户和III类户，不能开设传统一样开设的I类户，这使得互联网银行难以像传统银行那样揽储。）
以上内容来自得到课程《香帅的北大金融学课》
（编辑：充阀皇）
